Introduction
La question de l'hypothèque en Islam est un sujet complexe qui soulève de nombreux débats parmi les érudits musulmans. Ce article examine les différents points de vue sur la légitimité des hypothèques conventionnelles selon la loi islamique (charia) et présente les alternatives conformes aux principes islamiques.
L'interdiction de l'intérêt (riba) dans l'Islam
Le fondement de la prohibition des hypothèques conventionnelles en Islam repose sur l'interdiction stricte de l'intérêt (riba). Cette interdiction est clairement énoncée dans le Coran :
الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ۚ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا ۗ وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا
"Ceux qui mangent [pratiquent] de l'intérêt usuraire ne se tiennent (au jour du Jugement dernier) que comme se tient celui que le toucher de Satan a bouleversé. Cela, parce qu'ils disent : 'Le commerce est tout à fait comme l'intérêt'. Alors qu'Allah a rendu licite le commerce, et illicite l'intérêt."
(Sourate Al-Baqarah, verset 275)
Les raisons de l'interdiction
L'Islam interdit l'intérêt pour plusieurs raisons :
- L'exploitation potentielle des emprunteurs
- L'inégalité créée par les intérêts
- L'encouragement de la spéculation financière au détriment de l'économie réelle
Alternatives conformes à la charia
Face à cette interdiction, plusieurs alternatives conformes à la charia ont été développées :
1. Moucharaka moutanakissa (financement participatif dégressif)
Dans ce modèle, la banque et l'acheteur deviennent copropriétaires du bien immobilier. L'acheteur rachète progressivement la part de la banque tout en payant un loyer pour la partie qu'il n'a pas encore acquise.
2. Ijara (location-vente)
La banque achète le bien et le loue au client avec une option d'achat à la fin de la période de location.
3. Mourabaha (vente à terme avec marge bénéficiaire)
La banque achète le bien et le revend au client avec une marge bénéficiaire convenue à l'avance, le paiement étant échelonné sur une période déterminée.
Divergences d'opinions
Malgré ces alternatives, il existe des divergences d'opinions parmi les érudits musulmans :
Position stricte
Certains érudits considèrent les hypothèques conventionnelles comme strictement interdites, quelle que soit la situation. Ils s'appuient sur des hadiths tels que :
لَعَنَ رَسُولُ اللَّهِ صلى الله عليه وسلم آكِلَ الرِّبَا وَمُوكِلَهُ وَكَاتِبَهُ وَشَاهِدَيْهِ وَقَالَ هُمْ سَوَاءٌ
"Le Messager d'Allah (paix et bénédictions sur lui) a maudit celui qui consomme l'intérêt usuraire, celui qui le verse, celui qui l'écrit et les deux témoins, et il a dit : 'Ils sont tous égaux (dans le péché)'."
Position plus souple
D'autres érudits permettent les hypothèques conventionnelles en cas de nécessité absolue dans les pays non-musulmans, en s'appuyant sur le principe de nécessité (darura) en droit islamique.
Conclusion
Bien que la majorité des érudits considèrent les hypothèques conventionnelles comme haram, la réalité pratique dans de nombreux pays pose des défis importants aux musulmans souhaitant acquérir un logement. Il est recommandé de :
- Rechercher en priorité des alternatives conformes à la charia
- Consulter des érudits qualifiés pour évaluer sa situation personnelle
- Considérer d'autres options comme la location ou l'épargne à long terme
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