Introduction
La question de savoir si l'assurance est halal (permise) ou haram (interdite) en Islam est un sujet de débat parmi les érudits musulmans. Pour comprendre cette problématique, il est essentiel d'examiner les principes fondamentaux de la finance islamique et les concepts qui rendent l'assurance conventionnelle potentiellement problématique.
Principes fondamentaux de la finance islamique
La finance islamique repose sur plusieurs principes clés, dont deux sont particulièrement pertinents pour la question de l'assurance :
1. Interdiction du Riba (intérêt)
Le Coran interdit clairement le riba (intérêt) dans plusieurs versets, dont celui-ci :
الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ
"Ceux qui mangent [pratiquent] de l'intérêt usuraire ne se tiennent (au jour du Jugement dernier) que comme se tient celui que le toucher de Satan a bouleversé."
Sourate Al-Baqarah, verset 275
2. Interdiction du Gharar (incertitude excessive) et du Maysir (jeu de hasard)
Le Prophète Muhammad (paix soit sur lui) a interdit les transactions impliquant un gharar excessif, comme rapporté dans de nombreux hadiths. Le maysir est également clairement interdit dans le Coran :
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا إِنَّمَا الْخَمْرُ وَالْمَيْسِرُ وَالْأَنصَابُ وَالْأَزْلَامُ رِجْسٌ مِّنْ عَمَلِ الشَّيْطَانِ فَاجْتَنِبُوهُ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ
"Ô les croyants ! Le vin, le jeu de hasard, les pierres dressées, les flèches de divination ne sont qu'une abomination, œuvre du Diable. Écartez-vous en, afin que vous réussissiez."
L'assurance conventionnelle : problèmes du point de vue islamique
L'assurance conventionnelle pose plusieurs problèmes du point de vue de la finance islamique :
- Riba : Les compagnies d'assurance investissent souvent les primes dans des instruments portant intérêt.
- Gharar : Il existe une incertitude excessive quant à savoir si l'assuré recevra un paiement et pour quel montant.
- Maysir : L'assurance peut être considérée comme une forme de jeu de hasard, où l'assuré parie qu'un événement malheureux se produira.
Pour ces raisons, de nombreux érudits considèrent l'assurance conventionnelle comme haram. Cependant, certains l'autorisent en cas de nécessité absolue ou lorsqu'elle est légalement requise.
L'alternative halal : l'assurance islamique (Takaful)
Pour répondre aux besoins d'assurance des musulmans de manière conforme à la charia, le concept de takaful a été développé. Le takaful est basé sur les principes de coopération mutuelle (ta'awun) et de partage des risques entre les participants.
Fonctionnement du Takaful
- Les participants contribuent à un fonds commun.
- Ce fonds est utilisé pour indemniser ceux qui subissent des pertes.
- Les fonds sont investis de manière conforme à la charia.
- Les excédents sont partagés entre les participants ou utilisés pour réduire les contributions futures.
Le takaful vise à éliminer les éléments de riba, gharar et maysir présents dans l'assurance conventionnelle, le rendant ainsi halal selon de nombreux érudits.
Conclusion
Bien que l'assurance conventionnelle soit considérée comme problématique du point de vue islamique par de nombreux érudits, le besoin de protection contre les risques est reconnu en Islam. Le takaful offre une alternative halal qui répond à ce besoin tout en restant conforme aux principes de la finance islamique.
Il est important de noter que les opinions peuvent varier selon les écoles de pensée islamiques. Les musulmans sont encouragés à consulter des érudits qualifiés pour des questions spécifiques et à rechercher des alternatives conformes à la charia lorsque cela est possible.
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